近年来，随着消费金融、信用卡、网贷等业务的快速发展，信用卡逾期、网贷违约、消费贷坏账等现象频发，不仅导致个人负债问题日益突出，也给金融行业带来了巨大的不良资产压力。

据统计，截至2025年，我国个人不良贷款规模已超万亿元，如何高效、合规地处置个贷不良资产，成为金融行业亟待解决的难题。

一、个人负债问题突出，传统处置模式面临挑战

随着经济环境的变化，个人债务压力不断加大。信用卡逾期、消费贷违约、P2P网贷坏账等问题频发，导致金融机构不良贷款率上升。传统的个贷不良处置方式主要依赖人工催收，存在效率低、成本高、合规性差等问题，甚至因暴力催收引发社会矛盾。此外，信息不对称、债务人失联、司法诉讼周期长等因素进一步加剧了处置难度。

在此背景下，行业亟需一种更高效、合规、智能的处置模式，而数字化技术的应用成为破局关键。

二、破解之道：贵州积极践行化债新模式

面对个贷不良行业的痛点，贵州省率先探索创新化债新模式，针对个人债务问题带来的系统性风险，贵州主动作为，出台多项创新性政策指引，推动金融机构全面参与债务风险化解工作。通过构建"评估-分案-调解-修复"的全链条治理体系，不仅有效缓解了社会矛盾，更为全国探索出一条可复制、可持续的债务化解新路径，为解决这一民生难题提供了宝贵的"贵州经验"。

其中山哩数智科技有限公司推出的“E法通”平台，成为贵州化债新模式的实践样本。“E法通”以“法治化、数字化、智能化”为核心，为个贷不良处置提供了全新思路。

1、法治化处置，确保合规透明

“E法通”平台依托司法调解、仲裁、法诉等法律手段，推动债务人与金融机构达成合法合规的债务重组方案，避免暴力催收，保障各方权益。目前平台引入全国68%以上的律所，签约合作3500+法律工作人员，不仅为律师群体开拓了稳定的业务渠道，并严格遵循《个人信息保护法》《数据安全法》等法律法规要求，构建了全流程合规处置体系。

2、数字化赋能，提升处置效率

平台通过智能匹配系统，借助大数据、人工智能等技术，将擅长金融纠纷领域的专业律师的地理位置与案源需求丝滑对接，实现批量电子送达、批量调解、批量司法认证，在线庭审，助力律所、律师实现业务量与工作效率质的提升。

3、智能化管理，优化债务人体验

“E法通”通过大数据分析债务人的还款能力、行为习惯、社交网络等信息，智能制定个性化还款方案，提高回款率。同时，利用AI外呼、短信推送、电子函件等合规方式实现精准触达，避免传统催收的骚扰问题。

4、区块链存证，保障数据安全
平台采用区块链技术对债务数据进行存证，确保交易记录不可篡改，提升司法认可度，同时保护债务人的隐私权，避免信息泄露风险。

三、实践成果：数字化手段提升处置效能

自“E”法通在贵州试点以来，已取得显著成效：

1、回款率提升30%以上，远高于传统催收模式；

2、诉讼周期缩短50%，极大提高了司法催收效率；

3、投诉率下降80%，合规化运营有效减少了纠纷。

这一模式的成功实践，为全国个贷不良资产处置提供了可复制的经验，推动了行业向智能化、合规化方向发展。

四、未来趋势：数字化、合规化、生态化

随着监管趋严和科技发展，个贷不良行业将呈现三大趋势：

1、全面数字化：AI、大数据、区块链等技术将进一步渗透，实现全流程自动化管理；

2、强监管与合规化：暴力催收将被彻底淘汰，合法、人性化的处置方式成为主流；

3、生态协同：金融机构、科技公司、律所、法院等各方将形成协同网络，共建高效处置生态。

个人负债问题的解决，不仅关乎金融稳定，也影响社会和谐。山哩数智科技的“E”法通模式，以科技赋能个贷不良处置，为行业提供了高效、合规的新路径。未来，随着数字化技术的深入应用，个贷不良行业将迎来更智能、更规范、更高效的发展新阶段。

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转自：湖州招聘网